Долгосрочные банковские кредиты для бизнеса и их роль в развитии экономики

Введение
Для того, чтобы получить кредит, клиент обращается в банковскую организацию. В первую очередь, заемщик направляет в банк заявление на предоставление кредита в клиентском приложении. Клиент банка рассчитывает в скорейшем времени получить денежные средства на свой расчетный счет. Однако, каждый выдаваемый кредит должен соответствовать всем условиям, прописанным в соглашении. Процесс проверки всех условий соглашения может занимать большое количество времени, особенно если процесс проверок не автоматизирован. В большинстве случаев проблема заключается в том, что информация, необходимая для проведения проверок, хранится и обрабатывается в разных системах банка. Сотрудникам кредитной администрации приходится работать одновременно с десятками систем банка. Также проверки в разных банковских организациях сильно отличаются и на рынке информационных систем нет универсального средства для автоматизации данного процесса.
Целью бакалаврской работы является анализ долгосрочных банковских кредитов для бизнеса и их роль в развитии экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить понятие долгосрочных банковских кредитов, их необходимость и роль в развитии предпринимательства (или в инвестиционной политике).
2. Выделить виды и особенности долгосрочных банковских кредитов, проектное финансирование.
3. Рассмотреть ключевые компетенции и трудовые функции специалиста по инвестиционным кредитам банка, согласно действующим профессиональным стандартам.
4. Провести анализ портфеля долгосрочных кредитов и кредитных программ для бизнеса на примере ПАО «Альфа-Банк».
5. Предложить рекомендации по улучшению управления долгосрочными кредитами в коммерческом банке.
Объектом исследования данной работы является ПАО «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе осуществления кредитной деятельности коммерческих банков и направления повышения эффективности кредитования ПАО «Альфа-Банк».
Теоретической и методологической основой работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации периодической печати, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам долгосрочных банковских кредитов для бизнеса и их роль в развитии экономики.
Исследование прикладных аспектов анализ долгосрочных банковских кредитов для бизнеса и их роль в развитии экономики основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и кредитные операции в частности
 
1. Теоретические и правовые аспекты долгосрочного банковского кредитования
1.1 Понятие долгосрочных банковских кредитов, их необходимость и роль в развитии предпринимательства (или в инвестиционной политике)
В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов .
В июне 2023 г. субъектам МСП было предоставлено 182 677 кредитов на сумму 944,5 млрд руб. (на 39,7% больше, чем в предыдущем месяце, но на 10,6% меньше, чем в июне 2022 г.). Средний размер кредита, предоставленного заемщику - субъекту МСП, составил 5,2 млн руб., что также меньше, чем годом ранее (6,7 млн руб.), но является максимумом в текущем году. В структуре кредитов, предоставленных субъектам МСП в июне 2023 г., наибольший удельный вес пришелся на кредиты заемщикам, осуществляющим деятельность в следующих отраслях:
• «Торговля оптовая и розничная; ремонт автотранспортных средств и мотоциклов» - 36,3%;
• «Деятельность профессиональная, научная и техническая» - 12,5%;
• «Обрабатывающие производства» - 11,5%;
• «Строительство» - 11,2%.
Средневзвешенные процентные
ставки по кредитам субъектам МСП - нефинансовым организациям на фоне снижения ключевой ставки продолжили начавшееся в прошлом месяце уменьшение, причем в июне оно было более выраженным, чем в мае.
Средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным (на срок до 1 года) кредитам в рублях в июне 2023 г. снизилась на 32 п.п. по сравнению с маем и составила 92% годовых, ставка по долгосрочным кредитам (на срок свыше 1 года) снизилась на 1,50 п.п., до 11,01% годовых. Минимальные процентные ставки по краткосрочным и долгосрочным кредитам, предоставленным субъектам МСП, в июне текущего года наблюдались в отрасли «Сельское, лесное хозяйство, охота, рыболовство и рыбоводство» (8,68 и 5,55% годовых соответственно).
Максимальные процентные ставки по краткосрочным кредитам отмечались в отрасли «Деятельность в области культуры, спорта, организации досуга и развлечений» (16,45% годовых), по долгосрочным кредитам - в отрасли «Торговля оптовая и розничная; ремонт автотранспортных средств и мотоциклов» (13,47% годовых).
Уровень долговой нагрузки россиян к началу 2023 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года, как следует из «Обзора финансовой стабильности» Банка России. Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам МСП, увеличилась на 189,4 млрд руб. и на 01.07.2023 г. составила 8581,2 млрд рублей. Годовой темп прироста задолженности составил 25,4%. Всего по состоянию на 01.07.2023 г. кредит имели 447 777 субъектов МСП. В июне доля субъектов МСП, имеющих задолженность перед кредитными организациями по кредитам, в общей численности субъектов МСП составила 7,4%, несколько увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем (на 0,09 п.п.). На долговую нагрузку россиян более сильное влияние оказывает не конъюнктура процентных ставок, а общая ситуация в экономике, динамика цен и безработицы.
В отраслевой структуре задолженности по состоянию на 01.07.2023 г. преобладали: «Деятельность по операциям с недвижимым имуществом» - 18,4%, «Деятельность профессиональная, научная и техническая» - 18,3%, «Строительство» - 14,9% и «Торговля оптовая и розничная; ремонт автотранспортных средств и мотоциклов» - 13,8%. Качество кредитного портфеля субъектов МСП улучшилось. Доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам субъектам МСП сохранила устойчивую тенденцию к постепенному снижению и на 01.07.2023 г. составила 6,9% (годом ранее показатель был равен 9,4%).
Всего просроченная задолженность по кредитам, предоставленным субъектам МСП, на 01.07.2023 г. составила 592,1 млрд рублей. В региональном разрезе наибольший объем кредитов в июне 2023 г. был предоставлен заемщикам - субъектам МСП Центрального федерального округа - 354,0 млрд руб. (на 25,0% меньше, чем годом ранее), из них заемщикам г. Москвы - 191,1 млрд рублей. За июнь задолженность по кредитам субъектам МСП возросла в каждом федеральном округе: месячный прирост находился в диапазоне от 1,1% (Центральный федеральный округ) до 6,2% (Сибирский федеральный округ). Снижение просроченной задолженности относительно предыдущей отчетной даты наблюдалось во всех федеральных округах, кроме Южного, где был зафиксирован незначительный прирост (0,2%).
Поговорим о самой сути кредитования, осуществляемого финансовыми организациями, а именно банками. На сегодняшний день кредит, как особая форма стоимостных отношений, для субъектов, включенных в производственный цикл, является наиболее известной и часто используемой формой заемного финансирования.
Данная экономическая категория, по праву, занимает одно из первых мест в стимулировании эффективной экономической активности всех лиц, включенных в рыночные отношения.
Участники рынка, занимающиеся предпринимательской деятельностью и принимающие на себя ответственность в форме финансовых обязательств для инвестиционных целей и целей расширения масштабов своей деятельности, должны знать обо всех имеющихся финансовых продуктах, предлагаемых банками, среди них:
1) расчетные продукты - позволяют проводить расчеты с покупателями;
2) гарантийные продукты - привлечение банка, как гаранта, при осуществлении сделок между двумя организациями;
3) кредитные продукты - как возможность привлечения дополнительных денежных средств на развитие организации.
Рассмотрим некоторые кредитные банковские продукты, а именно, такие категории как кредит, банковская гарантия и аккредитив.
Кредит - это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами [12]. Банк выдает кредит только под определенные цели, для организаций это:
1) пополнение основных и оборотных средств (движимое, недвижимое имущество, транспорт, оборудование и т.д.);
2) инвестиционный кредит;
3) коммерческая ипотека.
Банковская гарантия представляет собой соглашение, согласно которому банк обязуется выплатить долг клиента, не выполнившего своих обязательств.
Аккредитив - это законодательно установленная форма расчетов между покупателем и продавцом, которая защищает интересы обеих сторон. Простыми словами: это гарантийное обязательство, предоставляемое банком, гарантирующее получение продавцом платежа при соблюдении определенных условий. [23]
Данные операции могут осуществляться исключительно банками, а также их филиалами или иными финансовыми учреждениями.
Кредит является одной из самых старых экономических категорий, а кредитование, в свою очередь, считается ядром коммерческого банкинга. Уже долгое время банки финансируют предприятия, которые испытывают потребность в свободных деньгах. Благодаря чему клиенты банковских услуг обретают возможность погашения долговых обязательств, а также осуществления инвестиционных операций на регулярной основе. Банк занимается осуществлением своей кредитной деятельности, привлекая денежные средства, размещенные клиентами, имеющими излишки. За счет этих средств банки получают возможность выдачи кредитов на различные цели по доступным ценам, что очень важно, так как цена кредита оказывает существенное влияние на решение владельцев бизнеса воспользоваться данным источником финансирования. [14]
Очень важно отметить основные плюсы и минусы, с которыми сталкиваются предприятия, использующие банковский кредит, как источник привлечения дополнительных денежных средств.
Основные преимущества привлечения банковского кредита:
• привлечение капитала в короткий срок (На начальных порах крупные инвестиционные проекты нуждаются в объемном финансировании, что становится тормозящим фактором в их реализации. А кредит, как способ привлечения крупного капитала за короткие сроки, позволяет разрешить данную проблему);
• свобода выбора схемы кредитования (Заемщик может самостоятельно выбрать наиболее подходящую и выгодную для него форму кредитования);
• полученные от банка в кредит денежные средства не облагаются налогами; [15]
• условия банковского кредита отличаются гибкостью (Заемщик может подстраивать условия предоставления кредита под себя, а также он может рассчитывать на возможность пересмотра заключенной с банком сделки через определенное время).
Основные недостатки привлечения банковского кредита:
1) привлекая крупные суммы за счет банковского кредита, заемщик рискует своей финансовой устойчивостью, так как гарантий успешного развития предприятия никто не в состоянии предоставить, а невыплата процентов по банковскому кредиту ведет к дальнейшему банкротству;
2) высокие процентные ставки (Для предприятий малого и среднего бизнеса ставки по кредиту могут достигать 20-30%, что может затруднять выплаты по кредиту);
3) необходимость предоставления залога (Как правило, предприятие должно оставлять в залог по кредиту имущество стоимостью равной или большей чем сумма кредита);
4) существует немалая доля вероятности получения отказа от банка на получение кредита, так как к заемщикам имеются высокие требования.
Подводя итоги, необходимо отметить, что наличие собственного капитала, безусловно, является лучшим источником средств для развития и расширения предпринимательской деятельности, так как делает предприятие независимым и свободным от долгов.
1.2 Виды и особенности долгосрочных банковских кредитов, проектное финансирование
Первый взгляд на коммерческий кредит ведет на краткосрочный вид, предоставляемый на относительно короткий срок, чаще всего до одного года. Этот вид кредита используется для обеспечения оборотных средств, временного покрытия финансовых разрывов или финансирования конкретных промежуточных проектов. Обычно подходит компаниям, ожидающим поступления средств в ближайшем будущем, однако нуждающимся в оперативном финансировании.
Заявка и одобрение кредита: Предприятия подают заявку на получение кредита в банк, предоставляя информацию о своей финансовой деятельности, планах использования средств, структуре собственности и другие необходимые документы. После анализа представленной информации, банк может одобрить заявку на кредит.
Выплата средств: После одобрения кредита, средства перечисляются на счет предприятия, и оно может использовать их в установленных рамках.
Возврат кредита: Процесс возврата кредита включает в себя выплату процентов и погашение основной суммы. В зависимости от условий соглашения, кредит может быть погашен ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными выплатами[12].
Виды коммерческих кредитов:
Револьверный кредит: Этот вид кредита предоставляет заемщику возможность многократного пользования средствами в пределах установленного лимита в течение определенного периода времени.
Срочный кредит: Срочные кредиты предоставляются на определенный срок под конкретные цели или проекты, и обычно имеют строгие условия по возврату и использованию средств.
Линия кредита: Линия кредита позволяет заемщику получать средства в пределах установленного лимита в течение определенного периода времени, но без необходимости заново запрашивать кредит.
Коммерческий кредит играет ключевую роль в экономике и финансировании предприятий:
Финансирование развития и экспансии: Кредиты позволяют предприятиям получить необходимые средства для расширения бизнеса, инвестиций в новую технологию, развития новых продуктов и услуг.
Поддержание ликвидности: Коммерческий кредит может быть использован для обеспечения ликвидности и поддержания операционной активности предприятия в условиях временных финансовых затруднений.
Улучшение финансового положения: Оптимальное использование коммерческих кредитов может привести к улучшению финансового положения предприятия, увеличению его конкурентоспособности и созданию новых возможностей для развития.
Таким образом, Коммерческий кредит является незаменимым инструментом финансирования для предприятий, способствующим развитию бизнеса, инновациям и укреплению их финансового положения. Понимание процессов и значимости коммерческого кредита помогает компаниям эффективно использовать этот инструмент для достижения своих целей.
Основополагающим вариантом является долгосрочный коммерческий кредит, предоставляемый на период более одного года. Он применяется для крупных инвестиционных проектов, таких как строительство заводов, развитие инфраструктуры, приобретение оборудования или расширение бизнеса. Долгосрочный кредит обеспечивает предприятия стабильным финансированием на протяжении продолжительного периода.
Револьверный кредит представляет собой конструкцию, в рамках которой предприятие получает доступ к фиксированной линии кредита, которую можно использовать при необходимости. После погашения задолженности линия кредита восстанавливается, позволяя компании повторно использовать средства. Этот вид кредита часто используется для обеспечения оборотных средств и покрытия краткосрочных финансовых потребностей.
Гарантированный кредит обеспечивается активами или залогом компании. В случае невыплаты кредита, банк имеет право претендовать на обеспечение в качестве компенсации за убытки. Такие кредиты обычно имеют более низкую ставку по сравнению с негарантированными кредитами, поскольку обладают более низким уровнем риска для банка [18].
Кроме того, в связи с развитием финансовых технологий, современные компании могут обращаться к альтернативным источникам финансирования, таким как онлайн-кредитование и краудфандинг. Эти новые формы финансирования могут предоставить более гибкие и инновационные решения для удовлетворения потребностей предприятий и стимулирования их развития.
Одной из интересных особенностей коммерческого кредита является его роль в формировании кредитной истории компании. Позитивная история по использованию и погашению кредитов способствует улучшению кредитных рейтингов предприятия, что в свою очередь открывает доступ к еще более выгодным финансовым инструментам и условиям кредитования.
Помните, что при выборе конкретного вида коммерческого кредита необходимо учитывать не только текущие потребности компании, но и ее будущие финансовые перспективы. Грамотное планирование финансовых ресурсов и анализ кредитных возможностей помогут предприятию эффективно использовать коммерческий кредит в своей деятельности, способствуя росту и процветанию бизнеса.
Таким образом, Коммерческий кредит является краном жизни для множества предприятий и является важным инструментом в обеспечении их финансовых потребностей. Осознание основных видов коммерческого кредита помогает предприятиям выбирать оптимальные способы финансирования, соответствующие их стратегическим целям и операционным потребностям. Однако, стоит отметить, что выбор конкретного типа кредита всегда должен быть обоснован финансовой тактикой предприятия и его конкретными финансовыми потребностями.
За последние два года, а именно 2021-2023 года, согласно, данным официальной статистики и данным результатов экспертной оценки индекс деловой активности PMI
России снизился на 0,2%, а именно с 48,9% до 46,9% в 2024 году. Возможно предположить, что причиной данного снижения, является недостаточная доступность для предприятий кредитных ресурсов. При индексе деловой активности свыше 50 пунктов наблюдается рост экономики, в противном случае происходит ее замедление. В настоящее время по данным экспертов, данный показатель в динамике снижается[18].
Согласно статистических данных Центрального банка РФ за 2022 год предприятиям среднего и малого бизнеса выданы кредиты объемом 7,68 трлн. руб., по сравнению с 2019 годом, когда было выдано 7,8 трлн. руб., снижение незначительное, всего1,5%, и показатели гораздо выше, чем в 2016-2018 годах